信用評分是一個由三位數字組成的分數，用來評估你按時支付帳單的可能性。信用評分至關重要，因為它會直接影響銀行是否核准你未來的貸款申請、核發新信用卡等決策。當銀行拒絕貸款時，信用紀錄往往是關鍵因素。如果你不想陷入被拒絕的困境，以下為你整理維持良好信用評分的實用建議。

💳 什麼是信用評分？ 

你的信用評分是根據信用報告裡面的資料計算出來的。 

信用報告是記錄你過去如何使用信用額度的紀錄，內容可能包含：

• 信用卡
• 個人信用貸款
• 循環信用額度 (Line of credit)
• 房屋貸款
• 目前欠款總額
• 繳款紀錄
• 逾期或未繳紀錄
• 被轉交催收 (Collections) 的帳戶
• 信用調閱紀錄 (Credit inquiries)
• 信用帳戶的開戶年限

加拿大有兩家主要的徵信機構 (Credit bureaus)：

• Equifax
• TransUnion

這兩家公司會收集你在加拿大的信用活動紀錄，並用來製作信用報告與評分。當金融機構提交最新資料時，信用報告通常就會同步更新。

🔎 為什麼信用評分很重要？ 

信用評分能幫助貸款機構評估你管理借款的責任感。良好的信用紀錄有助於：

• 順利申請信用卡並獲得更高的信用額度
• 申請各類貸款 (包含汽車貸款、信用額度與房屋貸款)
• 取得更好的利率，降低借貸成本
• 增加租屋申請的優勢 (部分房東會審查信用紀錄)
• 為未來的財務目標做準備 (例如車貸或買房)

信用評分只是考量因素之一，放款機構同時也會評估你的收入、現有負債以及整體財務狀況。

📊 加拿大人平均信用評分是多少？ 

根據加拿大主要徵信機構之一 Equifax 的標準，信用評分分為以下等級：

• 800 至 850 分：極佳 (Excellent)
• 740 至 799 分：非常良好 (Very good)
• 670 至 739 分：良好 (Good)
• 580 至 669 分：普通 (Fair)
• 300 至 579 分：較差 (Poor)

信用評分應該盡量保持在較高水平，以展現持卡人過去負責任的信用行為，這能幫助金融機構更快核准你的貸款。

🏦 如何在加拿大建立信用評分 

新移民在加拿大的信用紀錄通常很少甚至是一片空白。以下簡單的步驟可以幫助你順利起步：

1. 選擇一張你能妥善管理的信用卡 可以考慮以下選項：

• 學生信用卡
• 新移民專屬信用卡
• 低額度信用卡
• 保證金信用卡 (Secured credit card)

請先比較年費、利率、信用額度與申請資格，並避免一次申請多張信用卡。

2. 考慮申請保證金信用卡 

如果你無法通過一般信用卡的審核，保證金信用卡是開始建立信用紀錄的好幫手。 你需要先提供一筆押金，之後的使用與還款方式就和一般信用卡一樣。請務必向發卡機構確認他們會將你的信用活動回報給徵信機構。

3. 用信用卡支付日常小額開銷 

使用信用卡來支付可負擔的日常消費，例如：

• 購買食材雜貨
• 大眾運輸搭乘費
• 電話費
• 上學用品 

重點在於向放款機構證明你具備負責任的借貸能力，並且能夠穩定還款。

4. 準時繳清每一筆帳單 

繳款紀錄在信用評分中佔了極大的比重。

• 在繳款截止日前完成繳費
• 如果無法全數繳清，至少要繳足最低應繳金額
• 使用行事曆提醒或設定自動扣繳
• 若預計會遇到還款困難，請主動聯繫放款機構 

逾期或未繳款會對信用紀錄造成負面影響。

📈 維持與提升信用評分的實用技巧 

良好的信用是透過持之以恆的理財習慣累積而來的。請記住以下核心原則：

✅ 將信用使用率控制在 30% 以下 

盡量只使用可用信用額度的 30% 以下。 例如：

• 信用額度：$2,000 加幣
• 建議應繳金額：維持在 $600 加幣以下 

過度使用可用額度可能會對你的信用評分帶來負面影響。

✅ 情況允許時儘量全數繳清 

全數繳清信用卡帳款可以幫助你：

• 避免產生利息費用
• 控制債務
• 建立負責任的繳款紀錄 

建立信用並不需要刻意留下欠款或支付利息。

✅ 限制新信用的申請次數 

申請新的信用產品可能會引發硬性查詢 (Hard inquiry)，進而影響評分。 請避免在短時間內密集申請多項：

• 信用卡
• 信用貸款
• 循環信用額度
• 房屋貸款

✅ 在可行情況下保留舊帳戶 

信用紀錄的年限長短會影響評分。保留開戶時間較長的帳戶通常有所幫助，特別是免年費且容易管理的帳戶。

✅ 妥善管理不同類型的信用 

只要管理得當，信用卡、信用貸款與循環額度都有助於豐富你的信用紀錄。 但千萬不要單純為了「拉高分數」而盲目借錢。

✅ 定期檢查你的信用報告 

自行查詢自己的信用報告 (Soft inquiry) 並不會降低評分。 建議定期核對 Equifax 與 TransUnion 的報告，留意是否有：

• 錯誤資訊
• 沒看過的異常帳戶
• 不正確的繳款紀錄
• 可疑的信用查詢
• 詐騙或身分盜用的跡象

你也可以透過徵信機構或合作的金融機構，免費查詢自己的信用報告或評分。

⚠️ 給Newcomer與留學生的溫馨提醒 

在加拿大建立信用紀錄需要循序漸進。你不需要借大筆資金或開立多個帳戶，穩定且負責任地使用信用才是關鍵。

• 從從小處開始：一張容易管理的信用產品就足以讓你順利開始。
• 務必準時繳款：遲繳或未繳會嚴重傷害你的信用紀錄。
• 維持低使用率：將信用使用量控制在可用額度的 30% 以下。
• 儘量全數繳清：不需要揹負債務來堆疊信用分數。
• 避免頻繁申請：短期內過多申請會影響評分。
• 檢查信用報告：定期查看 Equifax 與 TransUnion 報告是否有誤或有可疑活動。
• 保護個人資料：切勿向任何人透露密碼、PIN 碼或敏感的銀行帳戶細節。
• 理性借貸：更高的信用額度並不代表你可以花更多錢。

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資料來源：Financial Consumer Agency of Canada，Government of Canada: Office of Consumer Affairs